보장성, 저축성보험의 숨은 함정과 가입 주의점(단독실비/순수보장형/비갱신형선택)

보장성 보험과 저축성 보험 파헤치기

보장성/저축성보험

보험..

가입할때마다 어렵다.

 

'계약'과 관련된 사항이라 용어자체가 어렵고 문서도 많아 더더욱 힘들다.

그래서 아마 대다수는 보험에 대해 정확하게 알기보다는 주변 지인들을 통해 소개를 받아 가입 하는경우가 많다.

 

그후 흔히 말하는 '보험설계사'를 통해서 가입하게 될텐데 설계사는 당연히 보험계약=실적에 해당 되어 정말 친한 지인이 아닌 이상 이것저것 보험에 끼워 가입을 시키기 때문에 사전에 어느정도 개념은 파악해 두는게 좋다. 

 

그러니 보험가입을 염두에 두었다면 기본적인 개념은 살펴보고 보험을 찾아보자!

아래 포스팅을 보면 알겠지만 각종 눈속임이 많아 정말 보험을 가입할땐 주의해야한다. 

보험가입 목적에 따라 보장성 보험과 저축성 보험으로 나뉜다. 

보험

보장성 보험은 보험기간 중 발생하는 사고/상해, 질병 등 위험 보장이 주목적이다. 

흔히 알고 있는 실비 보험/암보험들이 이에 해당 된다. 

반면, 저축성 보험은 위험보장보다는 보험료의 일부를 적립해 목돈마련 또는 노후 보장에 중점을 둔 보험이다.

 

보장성보험 = '위험보장'에 중점 

* 종신보험, 정기보험, 질병보험, 암보험, CI보험, 상해보험, 어린이보험, 실손의료비보험, 기타보장성 

 

저축성보험 = '목돈마련', '노후자금'등 저축기능에 중점 

* 연금저축보험, (변액/일반)연금보험, (변액/일반)유니버셜보험, 일반저축보험

 

보장성 보험 가입 팁

단독실손의료비(입원,통원,약제)는 최우선적으로 가입하는게 좋다. 

흔히 말하는 '실비'보험으로 병원에서 지출되는 비용의 대다수를 보장해주어 일상생활 중 다쳤을때 유용하게 활용이 가능하다. 

 

그래서 다른 보험상품에 비해 '손해율'이 높은 상품 중 하나다.

손해율은 청구하는 사람들이 많아 보험사에서는 수익이 높지않다.

즉, 보험보장을 많이 해주어 보험사에는 손해가 크고 소비자들에게 유리한 상품이다.  

나이가 들어 가면 갈수록 실비보험의 가입은 어려워지기 때문에 생활에 여유가 있다면 무조건적으로 가입하는걸 추천한다.

보험

실비보험을 가입하다보면 암진단비와 각종 특약을 엮어서 7~8만원이 납입되게 보험설계사가 설정하는 경우가 많은데 '단독실비'만 가입하는걸 추천한다. 

단독실비(입원/통원/약제)만 가입을 하게 되면 보험료자체가 저렴해서 오랫동안 유지하기 좋고 그외 필요한 보장은 별도의 보험을 통해 가입하는게 좋다. 

 

하나의 보험에 암진단비/사망진단금등을 추가로 넣다보면 보험료가 과도하게 많이 발생한다.

그래서 분리를 하는게 추후 예기치 못하게 보험을 해지 할 경우 필요없는 보험만 별도로 해지를 할 수 있어 유리하다. 

암보험/상해 사망보험은 상황에 맞춰 추가로 가입 하면 된다. 

 

나이가 어리다면 실비보험외에 다른 보험은 보장받을 확률이 적어 자금에 부담이 된다면 실비만 가입해도 무방하다.

다만, 집안에 암이나 기타 가족력이 있는 질병을 앓고 있는 사람이 있다면 늦어도 30대 이후에는 보험에 가입해서 대비를 해두는걸 추천한다.

 

저축성 보험 팁

저축성 보험은 정말 많이 오해한다. 

본인이 낸 보험금액이 전액 투자되고 있다고 생각하지만 사실이 아니다.

저축성보험은 납입보험료 중 보험모집 등에 활용되는 비용과 각종 수수료, 사망보장을 위한 위험보험료 등이 차감된 금액만 적립되거나 투자된다.

그래서 저축성 보험 가입을 염두에 두었다면 사진에 만기환급금과 각종 부대비용들을 계산해보고 가입하는게 좋다. 

* 보통 적립보험료는 월 납입보험료의 85~95% 수준으로 책정된다.

이런 비용으로 인해 예금/적금에 비해 환급 금액이 적다.

 

많이 가입하는 '종신보험'의 경우 연금으로 전환할 수 있다는 부분때문에 가입하는 경우가 많다.

위에 언급한 납입보험료외에 빠져나가는 비용이 있어 전환 시 '해지환급금'이 적다. 

같은 기간, 같은 금액이라면 '연금보험'을 가입하는게 훨씬 유리하다. 

* 종신보험을 연금으로 전환 시 사망 보장은 없어지고 연금보험은 사망등의 보장기능이 미흡한 단점이 있다.

 

그럼에도 불구하고 종신보험이 인기를 끄는 이유는 상황에 따라 연금으로 바꿀 수 있는 선택지가 있기 때문이다.

또 연금보험보다 종신보험의 수수료가 많아 설계사들은 둘 중 1개만 가입한다면 당연히 수수료가 많은 상품을 더 강력하게 추천할 수 밖에 없다. 

종신보험(연금전환 특약)	연금보험 등 저축성 보험
사망보험금으로 유족보장 *사망 이전에 연금전환 가능	연금수령 등 노후대비 저축
고액의 사망보험금 설계가능	안정적인 목돈 설계 가능
연금전환 시 연금보험 대비 적은 연금액	사망 등 보장 기능 미흡

참고로 종신보험의 연금전환은 일반적으로 7년 뒤에 가능하다. 

 

그리고 꼭 알아야할 점은 저축성 보험은 은행의 예/적금과 다른 보험상품이다.

가입 초기에 해지를 한다면 해지공제로 인해 환급금이 적거나 없는 경우가 있어 잘 알아보고 가입해야한다. 

 

마지막으로, 저축성 보험의 경우 보험료 추가납입을 비용을 절감할 수 있다.

기본 보험료의 2배 이내에서 추가납입이 가능하다.

추가납입 제도를 활용하면 부대비용이 일부 부과되지 않아 보다 저렴하게 납입을 할 수 있다. 

순수 보장형 VS 만기 환급형 : 가능하면 순수보장형.

 

순수 보장형은 만기 시에 환급을 받을 수 없고 계약기간내에 보험의 보장만 받을 수 있다.

반대로 만기 환급형 보험은 만기 시에 자기가 낸 보험금을 돌려받을 수 있다. 

 

얼핏 생각하면 가입 기간 동안 보험보장도 받고 만기시에는 내가 낸 금액을 돌려받아 좋아보인다. 

그렇지만 단점이 있다. 

바로 '보험금액'이 비싸지고 보통 '80세 만기' 상품이 많다. 

 

즉, 80세 되서야 돈을 돌려받는 셈이 되는데 80세가 되서 돈이 필요할까 ??? 아니, 그때 까지 살아있을까..?

그리고 순수보장형의 보혐료가 저렴하기 때문에 절약된 금액을 저축하거나 다른 형태로 재투자를 해서 이득을 보는게 더 큰 효과를 낼 수 있다.

보험

참고로 20년동안 매년 3.6%의 수익을 내면 자산은 2배로 증식된다.

그만큼 긴 기간이라 차액으로 재투자를 해도 나쁘지 않다. 

 

만기환금형 보험이 비싼 이유는 보험의 구성에 있다.

보험료는 위험/적립/부가보험료라는 3가지 금액으로 구성이 된다.

위험 보험료 : 실제로 보험의 보장과 직결되는 금액

적립 보험료 : 중도 해지되거나 만기시 돌려주는 돈

부가 보험료 : 보험사가 사업유지를 위해 사용하는 돈

 

'부가 보험료'는 사용자의 이득과 연관 없이 보험사에서 사용하는 금액이다.

만기 환급형의 경우 부가 보험료가 4배 이상 비싸다. 

즉,  만기홥급형을 선택하는 순간 자신의 혜택과는 관련 없이 보험사에 더 비싼 금액을 수십년동안 주게 되는 셈이다.

그래서 가능하면 만기환급형은 절대 가입하지 말자. 

 

갱신형 VS 비갱신형 - 보험납입금액에 속으면 안된다.

보험가입에서 꼭 나오는 갱신형.

이 부분은 '보험료'로 비교를 해보는게 확실하다. 

	15년 갱신형	비갱신형
암 진단비	4천만원	4천만원
월 보험료	18,368원	59,070원
총 납입 보험료	약 9400만원	약 1400만원

 *40세 남자, 20년납 기준

 

단순히 초기 월 보험료만 보면 18,368원인 갱신형 보험이 초기 부담은 적을지 모르지만 총 납입 보험료를 보면 8천만원 가량 차이가 발생한다. 

 

물론 5~6년 짧은 기간을 보고 가입을 하는거라면 갱신형 보험이 초기에 저렴해서 유리하다.

그렇지만 10년, 20년 장기간을 보며 가입을 하는거라면 보험료가 고정인 비갱신형 보험을 선택하는게 좋다. 

 

그래서 지금 갱신형 보험을 가지고 있고 납입할 기간이 많이 남았다면 총 납입금액을 계산해서 한번 정리를 하는것도 나쁘지 않다.

 

장기간, 만기 까지 보고 납입을 하는거라면 무조건 비갱신형 상품으로 찾아보는게 좋다. 

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정리하면 간단하다.

1. 순수 보장형 

2. 비갱신형

3. 실비는 단독실비

상품을 찾아보는 장기적인 관점에선 유리하다. 

 

보험은 어디까지나 예기치 못한 상황을 대비하기 위한 수단인데 '만기 환급', '초기에 낮은 월 보험료'에 혹해 그냥 가입하지 말자. 

 

20년씩 납입을 해야하는 만큼 그동안 물가도 올라 화폐가치도 떨어질테고 갱신되는 보험료는 점점 커져만 간다. 

특히나, 나이가 들수록 병에 걸릴 확률이 높아질텐데 그 시기에 보험료가 급등해서 해지를 하게 된다면 정작 보장받아야할 시기에 받지 못하는 아이러니가 발생한다.

 

단순히 눈앞에 있는 돈에 속지말고, 좀 더 멀리 대다보자! 

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